Sudahkah Anda mempersiapkan dana pensiun?Ingin tahu instrumen yang paling cocok untuk mempersiapkan dana pensiun Anda?

“ah masih muda mas ari, nanti saja lah”
Ya, justru masih muda lah saat paling tepat kita mempersiapkan dana pensiun. Dalam pengetahuan finansial, ada yang disebut time value of money. Semakin lama kita menunda mempersiapkan, semakin berat beban kedepannya.

Entah hari ini, minggu depan, bulan depan, tahun depan….Anda harus punya alokasi dana untuk mempersiapkan dana pensiun. Karena pensiun adalah sesuatu yang pasti kan? Atau Anda ingin terus bekerja seumur hidup Anda?Saya sih tidak…

“saya sudah aman mas ari, disediain kantor”
Robert T. Kyosaki dalam bukunya “Rich Dad Poor Dad” menyatakan, hal yang paling tidak aman dalam finansial adalah menyerahkan semuanya ke pihak ketiga, dalam hal ini kantor Anda.

Tidak salah, namun setidaknya Anda harus punya keranjang persiapan lain antisipasi terjadi hal yang tidak diinginkan dari pihak kantor. Don’t put your money in on basket.

Minimnya literasi keuangan masyarakat Indonesia menyebabkan ploting dana sedini mungkin untuk menyiapkan dana pensiun seakan menjadi prioritas nomor seratus tiga puluh dalam pengeluaran bulanan. Padahal jika uang bisa bicara, satu kalimat yang akan diucapkan “Save me now i will save you later”

Artikel ini dibuat untuk Anda yang memang memiliki rencana untuk menyiapkan dana pensiun. Atau untuk Anda yang sudah punya ploting dana pensiun namun merasa kurang dengan yang sudah dimiliki.

Lalu apa saja instrumen yang menjadi pilihan saya, sebagai agen Allianz, yang setiap hari berurusan dengan perencanaan finansial. Kita bahas.

 

1. Saham

Ya benar saham, menurut saya instrumen inilah yang paling baik digunakan untuk mempersiapkan dana pensiun.

“loh saham kan risikonya tinggi mas ari”
Tinggi untuk yang tidak mengerti bagaimana saham bekerja.

Yang harus digarisbawahi dalam investasi saham adalah, saat Anda membeli saham artinya Anda sudah membeli suatu perusahaan. So, investasikan dana pensiun Anda ke saham dari perusahan yang memang memiliki prospek jangka panjang. Ingat, jangka panjang bukan jangka pendek.

Satu alasan mengapa investasi saham terkesan sangat berisiko adalah harapan investor untuk memperoleh keuntungan secepatnya. Padahal, untuk mendapatkan hasil optimal dalam investasi saham adalah dengan memperpanjang time frame investasi Anda.

Gak percaya?Kita cek pergerakan saham BBRI dibawah:

 

dana pensiun saham

dana pensiun dengan saham

 

Time frame 1 hari, 1 bulan, 3 bulan sampai dengan time frame 5 tahun pergerakan saham BBRI memiliki return investasi yang berbeda. Namun, bisa kita lihat dari grafik diatas, BBRI memberikan return terbesar dalam time frame 5 tahunnya.

Jika kita membeli saham BBRI 5 tahun lalu yaitu tahun 2013 seharga Rp1.000, itu artinya kita sudah memiliki return 300% dalam waktu 5 tahun atau rata-rata 60% dalam setahun!!

Alasan kenapa investor saham lebih sering rugi daripada untung biasanya ada 2 macam: tidak tahu perusahaan yang ia beli dan timeframe investasi yang digunakan salah.

Untuk mengetahui kuat tidaknya perusahaan sebenarnya cara paling mudah adalah dari produk yang dijual. Cek produk yang ia jual. Dibutuhkan masyarakat atau tidak?Laku atau tidak?bagaimana daya saing dengan kompetitornya?

Jika produknya dibutuhkan, banyak yang beli dan pemenang dalam sektornya, harga saham perusahaan akan mengikuti kuatnya perusahaan dengan sendirinya.

Pasar modal Indonesia adalah pasar modal yang masih terus berkembang. Memang pergerakan harga saham sangat sensitif terhadap kondisi ekonomi yang untuk menganalisanya kita memerlukan banyak pengetahuan. Namun secara jangka panjang, investasi di pasar modal bisa memberikan return yang cukup menarik.

Indonesia pernah krisis di tahun 1998 kemudian 2008 dan mini crash pada tahun 2015. Namun jika kita tarik Indeks Harga Saham Gabungan (IHSG) Indonesia 20 tahun terakhir, ia memberikan return 1.473% dalam 2 tahun. itu artinya potensi penghasilan di bursa saham Indonesia rata0rata 70% setahun selama 20 tahun kebelakang.

 

nabung saham

 

 

Yuk nabung saham sejak dari sekarang. Ingat, nabung saham diperuntukan jangka panjang, untuk dana pensiun Anda.

Butuh teman sharing untuk saham?hubungi saya, konsultasi gratis 🙂

 

2. Reksadana

“mas ari saya malas dan takut investasi di saham, ada yang bisa bantu kelola dana gak?”
Reksadana jawabnya. Reksadana merupakan salah satu instrumen investasi kumpulan dana masyarakat yang kemudian dikelola oleh aset management.

Kelebihan reksadana ini adalah Anda tidak perlu bingung dengan instrumen keuangan apa yang terbaik untuk diinvestaikan karena sudah ada yang memilihkan. Anda hanya bisa switching dari satu jenis reksadana ke jenis reksadana yang lain.

Ada beberapa macam jenis reksadana dilihat dari underlying assetnya:

 

dana pensiun reksadana

 

a. Reksa Dana Pasar Uang (Money Market Funds)
Reksa dana pasar uang adalah jenis reksa dana yang menempatkan seluruh dana investasi pada instrumen pasar uang yang bersifat utang dan memiliki jatuh tempo kurang dari satu tahun seperti deposito, obligasi dan Sertifikat Bank Indonesia (SBI).

Reksa dana pasar uang merupakan jenis reksa dana dengan risiko yang sangat rendah, sehingga cocok untuk para investor konservatif.

b. Reksa Dana Pendapatan Tetap (Fixed Income Fund)
Reksa dana pendapatan tetap adalah jenis reksa dana yang menempatkan sekurang-kurangnya 80% dari dana investasi ke dalam efek yang memberikan pendapatan tetap seperti surat utang negara maupun surat utang perusahaan yang memiliki jangka jatuh tempo lebih dari satu tahun.

Reksa dana pendapatan tetap memiliki risiko yang lebih tinggi dari reksa dana pasar uang, oleh karena itu reksa dana pendapatan tetap dapat menjadi pilihan reksa dana bagi para investor moderat.

 

return reksadana vs risiko

 

c. Reksa Dana Campuran (Balanced Fund)
Reksa dana campuran adalah reksa dana yang menempatkan dananya untuk diinvestasikan ke dalam berbagai jenis efek secara sekaligus. Efek tersebut merupakan efek ekuitas (saham), surat utang maupun instrumen pasar uang.

Para investor jenis moderat juga disarankan untuk memilih reksa dana campuran. Sama seperti reksa dana pendapatan tetap, reksa dana campuran juga memiliki tingkat risiko yang sedang.

d. Reksa Dana Saham (Equity Fund)
Reksa dana saham adalah reksa dana yang menempatkan sekurang-kurangnya 80% dari dana yang dikelola untuk diinvestasikan ke dalam efek yang bersifat ekuitas (saham).

Reksa dana saham memiliki risiko yang lebih tinggi dibandingan reksa dana lainnya, oleh karena itu reksa dana jenis ini merupakan jenis reksa dana yang paling sesuai untuk Anda yang termasuk investor jenis agresif. Karena dengan risikonya yang cukup tinggi, Anda juga akan mendapatkan returnyang tertinggi dibandingkan jenis reksa dana lainnya.

 

alokasi dana reksadana

 

e. Reksa Dana Terproteksi
Merupakan reksa dana yang waktu pembeliannya ditentukan oleh Manajer Investasi yang menerbitkan, sementara waktu penjualannya dapat dilakukan setelah jangka waktu tertentu.

Karakter reksa dana terproteksi mirip dengan deposito. Reksa dana memiliki masa jatuh tempo, pembagian keuntungan (dividen) secara periodik, dan biasanya nilai pokok investasi investor masih utuh pada saat jatuh tempo. Penjualan sebelum jangka waktu yang ditentukan dapat dilakukan tanpa jaminan adanya proteksi akan pokok investasi.

Manajer Investasi reksa dana terproteksi akan menginvestasikan sebagian dana yang dikelolanya pada Efek yang bersifat utang yang masuk dalam kategori layak investasi (investment grade) sehingga dapat memberikan proteksi pada pokok investasi nasabah pada saat jatuh tempo.

f. Reksa Dana Indeks
Reksa dana yang komposisi portofolionya dibuat menyerupai suatu indeks acuan sehingga return yang diperoleh pun mirip dengan indeks yang diikutinya (bisa berupa indeks obligasi maupun indeks saham).

Reksa dana ini dapat dibeli dan dijual sesuai keinginan investor (setiap hari bursa), sifatnya hampir sama dengan reksa dana terbuka.

g. ETF (Exchange Traded Fund)
Reksa dana berbentuk Kontrak Investasi Kolektif yang unit penyertaannya diperdagangkan di bursa, dan kinerjanya mengacu pada indeks tertentu, dapat berupa indeks saham atau indeks obligasi.

Para investor pemegang unit ETF dapat dengan mudah mentransaksikan unitnya di bursa setiap saat selama jam bursa. Salah satu contoh reksa dana ETF adalah LQ-45. Meskipun harga ETF bisa segera diketahui saat dibeli dan pembeliannya dilakukan pada saat bursa (tidak melalui MI), bukan berarti ETF itu saham, ETF berbeda dengan saham. ETF memiliki prinsip diversifikasi yang sama dengan reksa dana.

 

cara kerja etf

 

h. Reksa Dana Syariah
Merupakan reksa dana yang menginvestasikan dana kelolaannya menurut ketentuan dan prinsip syariah.

Reksa dana syariah tidak menginvestasikan dananya pada saham atau obligasi dari perusahaan yang pengelolaan atau produknya bertentangan dengan prinsip syariah, contohnya yang berkaitan dengan riba.

source: www.reksadanaku.com

 

3. Asuransi Investasi

Investasi bukan proteksi dan proteksi bukan investasi. Namun bagaimana bila ada instrumen yang menggabungkan keduanya?Menarik bukan?

Sebenarnya jika ingin benar-benar dipelajari mengenai kecerdasan finansial, proteksi harus diprioritaskan terlebih dahulu sebelum investasi, mengapa? Karena semua rencana investasi dana pensiun Anda akan hilang dalam sekejap jika Anda terkena penyakit kritis.

baca juga: bangkrut karena asuransi

Faktanya 85% keluarga akan bangkrut saat terkena penyakit kritis. Entah Anda yang baru merencakan berinvestasi maupun yang sudah mulai menyisihkan dana investasi, saat Anda divonis dengan penyakit kritis, dana investasi yang sudah Anda kumpulkan dengan susah payah akan hilang dalam sekejap.

“gak kok mas ari, saya sudah dicover kantor”
Cukup?ini serius saya bertanya kepada Anda, sudah cukup cover dari kantor?

Skenario terburuk saat Anda sakit kritis adalah Anda tidak akan bisa kembali bekerja lagi. Masihkah kantor Anda mempertahankan Anda sebagai karyawan?

Jika sudah begitu, bagaimana dengan rencana dana pensiun Anda?masih aman kah?

Unit link, atau instrumen proteksi yang digabungkan dengan investasi memberikan Anda 2 keuntungan. Dari sisi proteksi dan dari sisi investasi. Menabung dalam satu instumen ini, kedua manfaat tersebut telah Anda dapatkan.

 

dana pensiun unit link

 

Memang return yang diberikan oleh unit link tidak akan sebesar return dari 2 instrumen diatas. Karena prinsip investasi unit link adalah ekstra hati-hati agar dana perlindungan untuk Anda dapat bertahan dalam jangka waktu lama bahkan hingga meninggal.

Walaupun begitu, instrumen unit link dapat menjadi pilihan rencana dana pensiun yang terbaik untuk Anda.

Pada akhirnya semua orang akan menjadi perusahaan asuransi bagi diri sendiri jika tidak memiliki asuransi di perusahaan swasta. Mengapa?Karen saat Anda sakit, mau tidak mau akan ada pengeluaran untuk biaya pengobatan Anda. Pertanyaannya, ingin menggunakan uang Anda sendiri atau uang perusahaan asuransi.

Itulah ketiga instrumen investasi yang dapat Anda gunakan sebagai rencana dana pensiun. Ingat, seketat apapun Anda menyiapkan dana pensiun, semua akan menjadi percuma saat Anda terkena penyakit kritis.

baca juga: perbedaan asuransi dan proteksi

 

Menyiapkan Dana Pensiun Dengan Asuransi?

Lalu bagaimana menyiapkan dana pensiun Anda dengan asuransi?

Setiap orang memiliki satu kali masa hidup, dari satu masa hidup ini kita bagi menjadi 2 periode: usia produktif dan usia pensiun

dana pesiun allianz

Usia kita saat ini hingga usia 55 adalah usia produktif, usia 55 rencana pensiun dan 75 adalah usia harapan hidup kita.

Di usia produktif, penghasilan dipakai untuk konsumsi dan sebagian dikumpulkan untuk rencana dana pensiun. Masa produktif ini HARUS kita jadikan juga sebagai periode AKUMULASI. Asumsikan pada periode akumulasi ini, kita membutuhkan biaya hidup/konsumsi Rp 120 juta/tahun.

Kemudian, periode kedua yaitu antara usia 55-75 tahun, kita tidak lagi bekerja, tidak ada penghasilan tapi pengeluaran jalan terus. Maka kita hidup dari dana yang kita kumpulkan pada usia produktif  dan ditarik setiap bulannya. Periode ini disebut PERIODE KONSUMSI.

Asumsikan pada periode ini pengeluaran kita 80% dari pengeluaran kita saat bekerja (karena tak lagi ada biaya transportasi, penampilan dll). Tapi ingat Rp 120 juta adalah nilai uang masa lalu, saat usia 55 Tahun, karena INFLASI (asumsi 4% p.a) , Rp 120 juta setara dengan Rp 260 juta. Karena kebutuhan hanya 80% nya, itu setara dengan Rp 208 juta per tahun.

Pertanyaan untuk Anda, berapa dana yang harus disiapkan atau diakumulasikan selama masa periode akumulasi?

Maka, berdasar hitungan, bila uang yang dikumpulkan disimpan di instrumen investasi yang memberikan return 10% per tahun dan inflasi tetap 4% per tahun, maka jumlah TARGET DANA  haruslah sekitar Rp 2,4 Miliar. Dana ini harus tersedia saat Anda masuk usia pensiun agar kehidupan Anda masih dapat berlanjut dari sisi finansial.

Pertanyaan kedua, berapa yang HARUS kita sisihkan setiap bulan untuk mencapai TARGET DANA pensiun?

Tetap dengan asumsi seperti di atas, maka Anda harus menyisihkan “cicilan dana pensiun” sekitar Rp 3,1 juta per bulan. Bagaimana kalau menunda? Setiap tahun penundaan, maka “cicilan” akan naik sekitar 10% lebih mahal. Asumsi diatas jika usia Anda 35 tahun. Jika kurang dari itu tentu cicilannya pun akan lebih kecil.

“Mas ari, terus hubungannya dengan Asuransi apa mas?”

Pada TAHAP KONSUMSI, Dananya tentu tidak kita konsumsi sendiri, namun dinikmati oleh semua anggota keluarga kita. Orang-orang yang kita cintai. Mereka bisa tetap hidup nyaman bila TARGET DANA  terealisasi dengan baik.

Bagaimana caranya supaya TARGET DANA terealisasi dengan baik? Ya, selama TAHAP AKUMULASI kita bekerja keras (plus cerdas), disiplin MENYISIHKAN DANA dan harus PANJANG UMUR.

strategi dana pensiun

Nah, lihatlah gambar diatas. Itulah fungsi asuransi, dia menjadi JEMBATAN antara Realisasi Akumulasi Dana dan Targetnya. Ada Gap/Jarak bernama Risiko di sana. Maka jembatan itu yang akan menggenapkan bila saat tahap akumulasi, orang yang mencari penghasilan “jatuh tempo” sebelum target tercapai.

Jadi, asuransi bukan melulu soal sakit dan mati. Ia menjadi jembatan antara masa produktif Anda sekarang sampai dengan usia pensiun Anda nanti.

Yuk alokasikan dana Anda untuk persiapan pensiun. Saat ini atau menunggu nanti, Anda harus segera menyiapkannya karena usia pensiun itu pasti.

Rencakanan sebaik-baiknya, Anda boleh mendiskusikannya dengan saya, your friendly Allianz Agent 🙂

al assy arry
0857-1923-9466
alaari.allianz@gmail.com

mempersiapkan dana pensiun

Share artikel ini jika menurut Anda Bermanfaat 🙂

Subscribe Untuk Artikel Bermanfaat Berikutnya

Subscribe Untuk Artikel Bermanfaat Berikutnya

Bergabung mailing list kami untuk mendapatkan artikel bermanfaat bagi Anda.

Terima Kasih Karena Telah Memberikan Kepercayaan Kepada Kami